【創新趨勢】這個金融趨勢變革將影響全世界

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根據美國創投研究機構CB Insights日前所公布的2017年全球金融科技250強榜單顯示,這些從將近2,000家公司中經由市場狀況、趨勢分析、財務狀況…等要素所評選出來的企業不僅極具發展潛力,同時正企圖透過新興科技及創新商業模式改變金融服務產業的生態、甚至可能帶來顛覆性的金融變革。對此,CB Insights執行長Anand Sanwal更表示「未來十年金融業將歷經比之前100年來得更加猛烈的一連串變革」。

然而,究竟什麼是金融科技(FinTech)?金融科技領域中的佼佼者又有著什麼樣的商業模式呢?

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淡談金融科技及其影響

簡單來說,FinTech主要是指企業藉由數據分析、人工智慧及機器學習…等創新科技及模式使得金融服務變得更加簡便、透明且具有效率,進而形成的一種經濟產業,舉凡支付、貸款、融資、投資和資產管理…等過去由銀行所獨占的業務領域,如今都可能隨著科技的進步而將傳統的金融服務產業取而代之。舉例來說,阿里巴巴集團中的支付寶及Apple公司旗下的Apple Pay,即是從事第三方支付業務的最佳代表、英國Atom Bank公司正藉助生物辨識技術進行身份確認,讓開戶流程變得更加簡便,而在全球各處遍地開花的金融借貸平台則是運用大數據分析為貸款者進行信用評等,進而達到有效的風險控管;由此可見,不一而足的FinTech公司正逐漸進入人們的生活當中,並預期將徹底翻轉大眾所習以為常的金融習慣。

根據麥肯錫的研究數據指出,全球銀行至2025年時將有60%的利潤、40%的收入會被非金融業所取代,也因此,有人即形容FinTech對於金融產業的衝擊力道之大就如同是又一波的「金融海嘯」。然而,在這波瞬息萬變的浪潮之中,有一家崛起自美國舊金山的網路貸款公司-Social Finance(SoFi),則因為採取聚焦小眾的經營策略而格外地引人注意且成為市場上熱議的話題。

聚焦小眾為網貸平台SoFi帶來成功

據了解,SoFi的創辦人乃是四位史丹佛大學的校友,當年,他們在學時發現大部分同學都因為美國極高的大學學費而負有學貸,因而便希望藉由創新的個人貸款模式媒合畢業校友和在校生,以期為學生們解決短期的資金需求問題。雖然說,個人網貸往往存在著高度違約風險,但是SoFi卻因為平台會員多為常春藤的名校高材生、就業後通常能夠獲得優渥的薪資收入,因而得以大幅地降低違約率、將壞帳比率壓低到只有0.58%的水準,並且更讓出借資金的校友非但不致於虧損,甚至還可以從中獲利。由此可見,精準定位及聚焦小眾正是SoFi在網路借貸的紅海當中脫穎而出的一大關鍵因素。

另一方面,也由於SoFi的貸款資金來自各大學校友、貸款利率較低,再加上該平台經常藉由舉辦校友交流會、職涯發展講座…等社交活動拉近貸款雙方的距離,並由校友們提供學業指導、就業諮詢…等資金以外的協助,因此,該模式不僅間接地提高了學生未來的償債能力,同時也使得SoFi得以進入一個良好的正向營運循環當中。雖然說,SoFi採用在學成績、品格紀錄…等資料預測學生未來發展可能性,並以此取代傳統機制的信用審查方式受到部分人士質疑,認為該平台只想與社會精英往來、未能兼顧到更多有需要的一般客戶,而類似的學生貸款平台在其他國家更是因為亂象叢生而紛紛遭到法令監管或限制下架,但是,這些狀況似乎都未影響到SoFi的發展。從該平台陸續獲得包括日本軟銀在內等多家公司高達19億美元的融資成績看來,市場上對於SoFi的前景仍然充滿著不少期待和想像,而該公司未來則預期將把業務拓展至房屋貸款、汽車貸款…等眾多領域當中。

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然而,在FinTech浪潮席捲全球金融服務領域之際,讓人也不由得為台灣的相關產業感到些許憂心;據了解,在一份由國外知名研究機構所評選的15家值得投資的亞洲新創金融科技公司裡,有7家來自新加坡、菲律賓和馬來西亞分別占有4家,台灣部分則掛零,而這樣的成績或許正隱約透露出當前台灣在面對金融科技變革時所面臨的危機。在進入智慧時代的同時,既有的金融企業要如何掌握資源力求轉型、新興的金融公司又該怎麼藉由科技開創新局?這一切也許端賴所有人一起共同努力…

撰文:品牌志特約記者怡如

圖片來源:flickrvimeovisualhunt

 

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